El sobreendeudamiento se ha convertido en un fenómeno cada vez más frecuente en sociedades donde el acceso al crédito y al financiamiento ha dejado de ser un privilegio para transformarse en una cotidianeidad. Sin embargo, la facilidad para obtener créditos personales, tarjetas bancarias y préstamos rápidos representa una espada de doble filo. El sobreendeudamiento no solo afecta la economía de las familias, sino que puede poner en jaque la estabilidad de individuos, empresas y hasta de sistemas financieros completos.
Definición y causas del sobreendeudamiento
El sobreendeudamiento se produce cuando una persona, familia o entidad asume una carga financiera tal que sus ingresos disponibles no le permiten cubrir sus compromisos económicos recurrentes. Esta situación puede derivarse de eventos inesperados, como pérdida de empleo o enfermedades, pero también de decisiones inadecuadas como gastos excesivos, falta de educación financiera o la asunción de varios créditos simultáneamente.
En España, de acuerdo con la información proporcionada por el Banco de España, en 2023, el 30% de las familias participantes en la encuesta indicaron tener problemas para cubrir los gastos mensuales debido a la carga de sus deudas, una situación que también se observa en varios países de América Latina y Europa, aunque en diferentes niveles.
Riesgos económicos y patrimoniales
1. Desaprobación de activos personales: cuando no se pueden cumplir con las obligaciones de pago, lo que primero puede estar en riesgo es el patrimonio individual. Las entidades bancarias y financieras no titubean en comenzar procesos de ejecución sobre bienes como casas, automóviles o incluso embargos de cuentas bancarias.
2. Incremento de los intereses y costos asociados: cuando un individuo cae en una espiral de impagos, comienzan a acumularse intereses moratorios, comisiones por cobranza y gastos judiciales que agravan el monto inicial adeudado. En algunos contextos de microfinanzas, estos recargos pueden superar en varios múltiplos el capital pedido.
3. Imposibilidad de acceder a nuevos créditos: una vez registrado el impago en centrales de riesgo o burós de crédito, será complejo obtener nuevos financiamientos para cubrir necesidades futuras, lo que limita la capacidad de reacción ante otro imprevisto.
Impacto psicológico y social
El sobreendeudamiento va más allá de lo puramente económico. El estrés financiero se traduce en insomnio, ansiedad, trastornos depresivos e incluso afecciones psicosomáticas. Son frecuentes los casos de conflicto familiar, rupturas de pareja y aislamiento social cuando el peso de las deudas consume la estabilidad emocional de las personas.
Por ejemplo, una investigación llevada a cabo por la Universidad Autónoma de Madrid en 2022 indicó que el 65% de las familias muy endeudadas presentaron algún síntoma de depresión y el 38% declaró haber tenido serias discusiones familiares a causa de su estado financiero.
Impacto en la economía del país
A nivel macroeconómico, el sobreendeudamiento masivo puede desencadenar crisis sistémicas. Prueba de ello son casos emblemáticos como la crisis hipotecaria de 2008 en Estados Unidos y Europa, donde millones de familias perdieron sus viviendas y muchas instituciones financieras colapsaron o debieron ser rescatadas por los Estados.
Cuando las empresas privadas utilizan una gran porción de sus ingresos para saldar deudas, esto disminuye el consumo y, por consiguiente, la demanda total. Esto podría provocar una ralentización económica, un incremento en el desempleo y, finalmente, perpetuar un ciclo de incumplimiento y contracción económica. Asimismo, un alto nivel de impagos fuerza a los bancos a ser más estrictos en sus políticas de otorgamiento de créditos, impactando el acceso al financiamiento de manera generalizada.
Ejemplos y testimonios
En México, de acuerdo con la CONDUSEF, para el año 2023, el 23% de quienes utilizan productos financieros admitían que más del 40% de sus ingresos mensuales se destinaban al abono de deudas. En estas situaciones, las llamadas de cobranzas y las amenazas legales son cotidianas, impactando negativamente la salud mental y el bienestar de las personas.
Lucía, madre soltera de Buenos Aires, compartió su experiencia: “Todo comenzó con un préstamo para comprar electrodomésticos. Luego necesité otro para cubrir gastos médicos y, al darme cuenta, la mitad de mi sueldo se iba en pagar cuotas. El estrés era tal que descuidé mi trabajo, lo que terminó agravando aún más la situación”.
La trampa del crédito accesible
Las plataformas de crédito digital y las tarjetas de grandes superficies ofrecen dinero rápido con pocos requisitos, pero muchas veces imponen tasas de interés superiores al 70% anual. Estos productos, lejos de ser una solución, pueden ser la puerta de entrada al sobreendeudamiento, particularmente en contextos donde no existen suficientes mecanismos de control o educación financiera para advertir de los riesgos.
Opciones y medidas preventivas
Comprender los peligros relacionados con el exceso de endeudamiento es esencial para llevar a cabo acciones preventivas. Fomentar la educación financiera desde temprana edad, evaluar alternativas de crédito, revisar la verdadera capacidad de pago y no utilizar un préstamo para saldar otro son medidas que pueden generar un cambio significativo. Distintas entidades, como bancos y organismos gubernamentales, proporcionan asesoramiento gratuito y esquemas de reestructuración de deudas, recursos importantes que deben ser utilizados antes de que la situación se torne insostenible.
